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发表于: 2019-1-16 03:37:21 | 显示全部楼层

本文系融 360 专栏作者 " 菠萝识财 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。
最近好几个城市都在下调房贷利率," 炒房客 " 的心声是房价必须再涨涨," 刚需客 " 的心声当然是再降降。
而这波操作里面到底藏着什么呢?
菠萝姐作为 all in 的 " 刚需客 ",或许最有发言权了;
即将迎来下一个人生阶段,有忐忑,也有兴奋,百感交集吧!
1.
几个城市接连下调首套房房贷利率,特别是几个一线城市,房贷利率持续走低,像上海的农商行、渣打银行都在打折;
二线的成都,也有几家银行针对首套房贷降低利率。
但是这些都不重要,重要的是基准利率降了没有,我们看下去年 12 月份房贷平均利率最低的十大城市:


作为刚需,菠萝姐看到这个,内心并无波澜,对一二线城市的刚需来说,首付都可能都会是 " 压垮骆驼的最后一根稻草 ";
拿上海杨浦新江湾城某小区来举个例子,这类小区基本算 " 老破小 " 了,62 平,每平 6 万出头,总价 380 万左右,光首付就需要拿出 114 万,用房贷计算器算下每月的还贷情况:


以 20 年贷款期限的保守算法,按照基准利率 4.9% 来算,每月需还 17000 多,如果作为上海的普通工薪家庭,夫妻双方的工资收入大部分都将用来还贷。
那如果几家银行有针对房贷的利率折扣,比如说农商行的 9 折,我们再来看看:


同样的金额,每月少还 694 元,20 年就是 16 万多;
对于一线城市购房者来说还是能减轻一点压力的,不过菠萝姐说句实话,还是杯水车薪了。
而我们光知道房贷利率下调,利率难道是莫名其妙就下调的?
并不是,银行下调贷款利率,是表明现在银行是钱多借不出去的状态;
这个呢,就是央妈降准的效果,降低银行的准备金率,2019 年新年一开始央行就发布了降准 1 个百分点,银行不愁钱,这样导致的结果还是流向房地产市场,而央行本来的想法是给小微企业的红利。


怎么说,有的时候政策就只是政策,要想真的有实质性效果,还得在执行的时候加以把控,毕竟变量太大。
2.
网上针对," 房贷利率下降 " 这一现象普遍的看法都是利于刚需,可以乘势抄底,房子买买买!
但菠萝姐觉得,刚需上车时机踩到就是踩到了,不然你专门奔着时机去的话你也不叫刚需了。
现在这个时间节点确实是刚需上车的好时机,但上车的同时,我们的负债比例其实是不断升高的;
举个例子:假如你已经加杠杆负债买了房,那么你可能就不会再有这么大的购买力再去买别的了,换之也成立。
最近网上有个统计是这样的,收集数据看年轻人的负债比例,90 后的年轻人平均负债为 12.97 万,如果这个算法把房贷算上去,确实是成立的。
但这个数据在很多 70、80 后的眼里是不可思议的,这可能就意味着不同的消费观念了,70 后生活的年代相对物质匮乏,我爸妈的年代,所以比较节俭;
80 后消费观又相对宽松了,赚一分就花一分的也很常见;
90 后就是我这一代了,赚一分花 1 角的都很常见,前一阵朋友去香港旅游给她的一个闺蜜带了个最新款的 iphone, 小一万,但是这可不是赚多少花多少,而这笔钱是通过借呗借的,你说这个消费观,可能我不是年轻人,接受不了,哈哈!
盲目加杠杆,断了就蒙圈。
现在的房贷利率下调,基本还是集中在一二线城市,影响面还是不够大的。
等到哪天三、四线城市房价也调控了,那市场也基本到头了。
而看这几波政策,未来房价只有 " 稳 " 字能描述,一二线城市还有小幅升值的空间,所以房价是不可能持续下跌的,有的可能就是局面稳住,其他贷款政策的松动,毕竟像上海这类一线城市哪怕是刚需想买也得再衡量一下了。
像周围很多在上海工作的年轻小夫妻都选在上海周边的昆山、苏州买房,这又是另外一种选择,退而求其次。
很多刚需的朋友要问了,这波可以上车吗?可以呀,刚需任何时候都可以,你也正好赶上好时机了,衡量自己的负债杠杆比例,然后找一家贷款利率最低的银行就 OK 了。
写在文末,咱们国家现阶段,房子的附加属性太多了,也成为了成家必须有的一样东西,所以咱们在买房的阶段得张大眼睛看清楚咯,什么地段、学区、周围的设施、交通都得一一衡量了,在有限的预算中买最合适的,这样一定是最满意的。
微信公众号:菠萝识财(boluomoney)
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